Правила обмена данными между страховщиком и страхователем допускают приложение банка, платёжной организации или маркетплейс только как вход на сайт страховщика: приложение принимает ваши данные и передаёт их страховщику, а договор ОГПО заключает и обслуживает сам страховщик. Комиссия владельцу приложения за оформление не допускается, кроме комиссии за платёж. Платные дополнительные услуги возможны только с вашего согласия. Страховые агенты при заключении ОГПО не допускаются.
Материал проверен по закону об ОГПО (копия на 17 сентября 2026 года), закону «О страховой деятельности» (копия от 23 сентября 2026 года), Правилам обмена (приложение 1 к постановлению АРРФР от 27 апреля 2020 года № 50, копия от 3 октября 2026 года) и КоАП (копия от 19 сентября 2026 года) 25 октября 2026 года. Сайт adilet.zan.kz в этот день не отвечал.
Какие каналы называют нормы
Закон об ОГПО разрешает заключить договор двумя способами: обратиться к страховщику или обменяться с ним цифровыми ресурсами, то есть оформить полис в электронной форме (статья 10, пункт 5-1). Электронного пути касаются пункт 3 Правил обмена и статья 12-1 закона. Ниже то, что они говорят о каналах, без оценки конкретных банков и страховых компаний.
| Канал | Что сказано в нормах | Где |
|---|---|---|
| Сайт страховщика | Для обязательного страхования обмен в электронной форме идёт через интернет-ресурс страховщика. Страховщик обеспечивает заключение договора и урегулирование случаев на нём круглосуточно | Правила, пункт 3; закон об ОГПО, статья 12-1, пункты 1 и 6 |
| Обращение к страховщику лично | По желанию страхователя договор можно заключить обращением к страховщику, а не обменом цифровыми ресурсами | Закон об ОГПО, статья 10, пункт 5-1 |
| Приложение или терминал банка, платёжной организации; маркетплейс, принадлежащий им | Допускаются при условии прямого доступа к сайту страховщика. Приложение служит только средством ввода сведений, нужных для договора | Правила, пункт 3 |
| Приложение, терминал или маркетплейс любого другого владельца, не страховщика | При заключении обязательного страхования в электронной форме не допускаются | Правила, пункт 3 |
| Страховой агент | Деятельность по заключению договоров ОГПО не допускается | Закон об ОГПО, статья 12-1, пункт 7 |
| Страховой брокер | Отдельной нормы по ОГПО в прочитанных статьях не нашли (раздел ниже) | Закон о страховой деятельности, статьи 1 и 17 |
Пункт 3 называет тех, чьё приложение допускается: банк, платёжная организация или организация, гарантирующая страховые выплаты при ликвидации страховщиков. Приложение самого страховщика в этой оговорке не упомянуто, потому что запрет касается приложений, не принадлежащих страховщику. Так мы читаем текст, разъяснений уполномоченного органа не видели.
Что значит «прямой доступ» к сайту страховщика
Пункт 3 Правил ставит три условия для приложения, терминала или маркетплейса, которые используются как вход:
- страхователь попадает на сайт страховщика по его доменному имени;
- страховщик обеспечивает защиту персональных данных и тайны страхования, а также невозможность доступа третьих лиц, включая владельца приложения, к сведениям, которые передаются на сайт страховщика через такое приложение;
- страховщик прекращает взаимодействие с владельцем приложения, если тот не соблюдает Правила: заключение договоров через его приложение после этого невозможно.
Маркетплейс в Правилах определён как цифровая площадка страховщика и (или) его партнёра для заключения договоров страхования и урегулирования страховых случаев (пункт 2, подпункт 2). Партнёр определён как организация, с которой у страховщика есть соглашение (подпункт 1). Для добровольных видов, например каско, пункт 3 мягче: обмен возможен и через интернет-ресурс партнёра.
Пункт 4 содержит отдельное исключение для лиц, временно въезжающих в Казахстан, которых оформляют на пунктах пропуска через границу, при их согласии на передачу персональных данных.
В пункте 10 Правил среди видов страхования, на которые распространяются требования к интернет-ресурсу, назван и ОГПО владельцев транспортных средств, а дальше описан случай заключения договора через ресурс партнёра. Пункт 3 для обязательного страхования называет только ресурс страховщика и перечисленные выше приложения. Как эти места соотносятся, в прочитанных документах не сказано, практику применения мы не проверяли.
Комиссия и платные услуги
| Вопрос | Что сказано | Где |
|---|---|---|
| Комиссия владельцу приложения за оформление ОГПО | Ни страхователь, ни страховщик не должны платить владельцу терминала, приложения или маркетплейса комиссию (вознаграждение) за оформление договоров обязательного страхования | Правила, пункт 3 |
| Исключение | Комиссия за проведение платежа допускается, если терминал, приложение или маркетплейс принадлежат банку, платёжной организации или организации, гарантирующей страховые выплаты | Правила, пункт 3 |
| Платные дополнительные услуги | Страховщик вправе оказывать их при согласии страхователя: помощь при ДТП, машина на время ремонта, сбор документов для выплаты, выезд аварийного комиссара | Закон об ОГПО, статья 20-1 |
| Платные продукты, которые не предусмотрены законами об обязательном страховании | Не допускается включать их в договор ОГПО на сайте страховщика без согласия страхователя | Правила, пункт 11 |
| Галочки об ознакомлении и согласии | Автоматическое проставление отметок об ознакомлении с правилами и о согласии на платные продукты и услуги не допускается ни на сайте страховщика, ни на ресурсе партнёра | Правила, пункт 11 |
Комиссия за платёж и плата за оформление полиса относятся к разным вещам, а дополнительная услуга без вашего согласия в договор включаться не должна. Размер премии определяет закон по формуле; как она считается, разобрано в материале о стоимости ОГПО. Размер комиссии за платёж в нормах не указан, его мы не искали.
Страховые агенты: запрет и «без брокера»
Запрет на агентов закреплён в трёх местах: статья 12-1, пункт 7 закона об ОГПО; статья 15-2, пункт 7 закона «О страховой деятельности» (для обязательного страхования в целом); статья 18, пункт 6 того же закона (посредническая деятельность агентов не допускается по договорам обязательного страхования). Страховой агент по закону это лицо из реестра страховых агентов, которое заключает договоры от имени и по поручению страховщика по договору поручения (статья 1, подпункт 16). Для ОГПО такой канал закрыт.
Страховой брокер описан иначе: он действует по поручению страхователя, не является стороной договора, а любое вознаграждение за брокерскую деятельность в интересах страхователя платит только страхователь (статья 17, пункты 2, 5, 7 закона «О страховой деятельности»). Слова «брокер» применительно к ОГПО нет ни в статьях 10 и 12-1 закона об ОГПО, ни в статье 15-2 закона «О страховой деятельности»: запрет там адресован агентам. Вывод о том, можно ли оформить ОГПО через брокера, мы не делаем: специальной нормы в прочитанных документах не нашли.
Запрос «страховка авто без брокера» нормы объясняют так: договор ОГПО заключают страхователь и страховщик (статья 10, пункт 1), страхователь свободен в выборе страховщика (пункт 3), а страховщик не вправе отказать в договоре, кроме случаев, предусмотренных законами. Выбор и сравнение страховщиков разобраны отдельно: как выбрать страховую по ОГПО и страховые компании ОГПО.
Что грозит страховщику
КоАП предусматривает ответственность самого страховщика, а не владельца приложения. По статье 230 уклонение страховой организации от заключения договора обязательного страхования наказывается штрафом 300 МРП — 1 297 500 тг (часть 1). Заключение договора на условиях, не соответствующих закону, с иными размерами премий или с неправильным применением коэффициентов, влечёт штраф в размере ста процентов суммы премий по договорам, но не более 1 000 МРП — 4 325 000 тг (часть 5). Для владельца машины, не заключившего договор, штраф другой: 10 МРП — 43 250 тг для физического лица (часть 2), подробности в материале о штрафе за езду без страховки.
Оплата: физические и юридические лица
| Норма | Что в ней сказано |
|---|---|
| Статья 10, пункт 9 закона об ОГПО | Физическое лицо платит страховую премию единовременным платежом |
| Статья 21, пункт 1 | Если договором не предусмотрено иное, премия уплачивается разовым платежом |
| Статья 21, пункт 2 | Страховщик вправе предусмотреть рассрочку. Неуплата очередного взноса не даёт ему права прекратить договор досрочно, за просрочку начисляется неустойка (пункт 3) |
| Статья 12-1, пункт 4 | Договор, заключённый обменом цифровыми ресурсами, считается заключённым с даты уплаты премии, а при рассрочке для юридического лица с даты первого взноса, если договор не предусматривает иное |
| Статья 21, пункт 2-1 | Страховщик обеспечивает безналичную оплату премии через свой сайт |
Рассрочка в статье 12-1 упомянута только применительно к юридическому лицу, а для физического лица пункт 9 статьи 10 называет единовременный платёж. Как пункт 2 статьи 21 соотносится с пунктом 9 статьи 10, закон не раскрывает, поэтому предложение платить полис частями стоит читать с учётом обеих норм. Банковскую рассрочку на покупку, не связанную с договором страхования, мы не разбирали.
Дата заключения договора (оплата) и дата начала его действия не совпадают: действие начинается с даты, установленной договором (статья 13, пункт 2). Страхователь платит премию после ознакомления с условиями страхования, предусмотренными законом, и этим подтверждает согласие заключить договор присоединения (статья 12-1, пункт 5). По Правилам до оплаты должны быть доступны правила страхования, сумма премии, в том числе с учётом скидки и льготы, и счёт на оплату (пункт 8).
Что страховщик обязан обеспечить при любом входе
- сразу отправить уведомление о заключении договора или об отказе с указанием причин (статья 12-1, пункт 3, подпункт 1); в уведомлении указывают присвоенный базой данных уникальный номер договора (Правила, пункт 6, подпункт 13);
- дать возможность проверить сведения по договору и по страховому случаю на своём сайте и хранить договор в электронной форме с круглосуточным доступом (статья 12-1, пункт 3, подпункты 3-5);
- если премия не уплачена в срок, направить уведомление о незаключении договора; при недоплате сообщить об остатке, при переплате вернуть лишнее (Правила, пункт 8, подпункт 5);
- при подаче заявления не требовать специального программного обеспечения (статья 12-1, пункт 1).
Ссылка на сайт страховщика, где заключают договоры, размещена на сайте организации, ведущей единую базу данных по страхованию (статья 12-1, пункт 1). Как проверить оформленный полис и кому доступны сведения: проверка полиса ОГПО. Шаги оформления: как оформить полис ОГПО. Если страховщик нарушил порядок оформления и спор не решён с ним самим, процедура описана в материале о страховом омбудсмане; с 1 января 2027 года она меняется.
Чего мы не разбирали
Мы не называем банки, приложения и страховщиков, не сравниваем их условия и цены и не проверяли, как работает приложение на практике. Не разбирали комиссии за платежи, кредитные продукты банков, каско и другие виды страхования в приложениях. Правила обмена прочитаны в редакции постановления от 15 ноября 2023 года № 84; новая редакция после закона № 256-VIII (замена «электронных информационных ресурсов» на «цифровые ресурсы») нам не попадалась. Практика применения пункта 3 Правил, разъяснения АРРФР и судебная практика в прочитанных документах не найдены.
Частые вопросы
Можно ли оформить ОГПО в банковском приложении?
Правила допускают приложение банка или платёжной организации, но только как прямой вход на сайт страховщика и средство ввода данных. Договор заключает страховщик на своём сайте.
Платит ли страхователь комиссию за оформление?
Комиссия владельцу приложения, терминала или маркетплейса за оформление ОГПО не допускается. Исключение касается комиссии за проведение платежа в приложении банка или платёжной организации.
Можно ли оформить ОГПО через страхового агента?
Нет. Деятельность страховых агентов по заключению договоров ОГПО не допускается (статья 12-1, пункт 7 закона об ОГПО).
Нужно ли соглашаться на дополнительные услуги?
Нет. Платные дополнительные услуги оказываются при согласии страхователя, а автоматически проставленные отметки о согласии Правила не допускают.
Можно ли платить за полис частями?
Для физического лица пункт 9 статьи 10 называет единовременный платёж, а пункт 2 статьи 21 допускает рассрочку, если страховщик её предусмотрел. Статья 12-1 упоминает рассрочку применительно к юридическому лицу. Закон не раскрывает, как эти нормы соотносятся.
Через брокера оформлять нельзя?
Запрет в законе адресован страховым агентам. Специальной нормы о брокерах по ОГПО в прочитанных документах мы не нашли и вывода не делаем.
С какого момента договор считается заключённым?
При заключении обменом цифровыми ресурсами с даты уплаты премии, если договор не предусматривает иное (статья 12-1, пункт 4). Начало действия определяет договор (статья 13, пункт 2).
