Суброгация и регресс звучат похоже, но это два разных механизма. При суброгации к страховщику переходит право, которое было у вас: требовать с виновника. Регресс это обратное требование того, кто возместил чужой вред. В законе об ОГПО есть и то и другое, причём регресс страховая может направить против собственного клиента, если тот попал в один из восьми перечисленных случаев.
Суброгация: страховщик встаёт на ваше место
Суброгации посвящена статья 840 Гражданского кодекса. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки. Переходит оно в пределах уплаченной суммы.
Типичный случай это каско. Страховая каско заплатила вам за повреждённую машину и теперь вправе потребовать эти деньги с лица, ответственного за убытки, то есть с виновника ДТП. Требовать она может ровно то, что могли бы требовать вы, и не больше выплаченного.
В той же статье есть три правила, важные для страхователя:
- условие договора, которое исключает переход права к страховщику, если убытки причинены умышленно, ничтожно (пункт 1);
- при получении выплаты вы обязаны передать страховщику все документы и доказательства и сообщить сведения, нужные ему для предъявления требования (пункт 3);
- если вы отказались от права требования к виновнику или осуществить его стало невозможно по вашей вине, страховщик освобождается от выплаты полностью или в соответствующей части и вправе потребовать обратно излишне выплаченное (пункт 4).
Из последнего правила следует, что отказ от требований к виновнику, например по расписке или мировому соглашению, может стоить вам страховой выплаты.
Регресс: обратное требование к тому, по чьей вине платили
Общая норма о регрессе стоит в статье 933 Гражданского кодекса. Возместивший вред, причинённый другим лицом (в тексте названы работник при исполнении трудовых обязанностей и лицо, управляющее транспортным средством), имеет право обратного требования к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законодательными актами.
Остальные пункты статьи:
- причинитель вреда, возместивший совместно причинённый вред, вправе требовать с каждого из причинителей долю в размере, соответствующем степени вины; если степень вины определить невозможно, доли признаются равными;
- лица, возместившие вред за несовершеннолетних и недееспособных по статьям 925-928, права регресса к причинителю не имеют.
Регресс по ОГПО: восемь случаев
Для обязательного страхования автогражданской ответственности случаи регресса прямо перечислены в статье 28 закона об ОГПО. Страховщик, осуществивший страховую выплату, имеет право обратного требования к страхователю (застрахованному) в пределах уплаченной суммы, если:
- ответственность наступила из-за умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая или способствовавших ему (кроме необходимой обороны и крайней необходимости);
- вред причинён при управлении в состоянии алкогольного, наркотического или токсикоманического опьянения;
- лицо за рулём не имело права управлять транспортным средством;
- в ходе судебного разбирательства установлено, что случай произошёл из-за технической неисправности, о которой страхователь знал или должен был знать;
- транспортное средство использовалось в целях, не свойственных его техническому назначению;
- страхователь умышленно не принял мер по уменьшению убытков;
- водитель покинул место ДТП, участником которого он был, кроме случая, когда это связано с оказанием медицинской помощи пострадавшему;
- водитель, направленный на освидетельствование, без уважительных причин его не прошёл.
Если в этих случаях виновен человек, который ехал за рулём по разрешению страхователя в его присутствии или по письменному трудовому или иному договору с ним, страховщик получает право обратного требования к самому страхователю (пункт 2 статьи 28 со ссылкой на пункт 5 статьи 11).
В четвёртом случае есть оговорка: техническую неисправность должны установить в ходе судебного разбирательства. У остальных семи оснований такой оговорки в тексте нет.
Суброгация внутри ОГПО
Статья 28 содержит и суброгационную норму. Пункт 3 говорит, что к страховщику, осуществившему выплату, переходит в пределах выплаченной суммы право обратного требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки. Отдельно оговорено дорожное состояние: если установлено, что случай произошёл из-за неудовлетворительного обслуживания автомобильных дорог и сооружений, к страховщику переходит право, которое владелец транспортного средства имеет к лицу, виновному в создании таких условий.
Прямое урегулирование и расчёты между страховыми
Когда потерпевший обращается в свою страховую (статья 26-1), возмещает вред она, но потом получает деньги обратно. Пункт 3 статьи 26-1 говорит, что страховая компания лица, по вине которого произошёл страховой случай, возмещает фактически выплаченную сумму страховщику, урегулировавшему случай.
Сама прямая выплата не считается для страховщика исполнением обязательств по его договору ОГПО с потерпевшим и страховой выплатой, а расчёты между компаниями закон описывает отдельной нормой.
Сравнение
| Суброгация | Регресс по ОГПО | |
|---|---|---|
| Где записана | статья 840 ГК; пункт 3 статьи 28 закона об ОГПО | статья 933 ГК; пункты 1 и 2 статьи 28 закона об ОГПО |
| Что получает страховщик | право, которое было у страхователя к виновному | самостоятельное обратное требование к страхователю |
| К кому | к лицу, ответственному за убытки | к своему страхователю (застрахованному) |
| Предел | выплаченная сумма | уплаченная сумма |
| Когда возникает | после любой выплаты, если договором не исключено | в одном из восьми случаев статьи 28 |
Сроки давности
Общий срок исковой давности по статье 178 Гражданского кодекса три года. Течение начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права (пункт 1 статьи 180). Для регрессных обязательств есть особое правило: срок начинает идти с момента исполнения основного обязательства (пункт 4 статьи 180).
Для регрессного требования страховой это означает отсчёт от дня выплаты, а не от дня ДТП. Суд применяет давность только по заявлению стороны, сделанному до решения (пункт 2 статьи 179).
Чего вы здесь не найдёте
Судебной практики. Как суды распределяют бремя доказывания по каждому из восьми оснований, мы не разбирали, а выдумывать не будем.
Порядка расчётов между страховыми. Статья 26-1 отсылает к нормативным правовым актам уполномоченного органа, их мы здесь не читали.
Советов по конкретному требованию. Если вам пришло письмо о регрессе или суброгации, сверяйте основание с текстом статьи 28 и 840 и обращайтесь к юристу.
Частые вопросы
Чем суброгация отличается от регресса?
При суброгации к страховщику переходит право, которое было у страхователя к ответственному лицу (статья 840 ГК). Регресс это право возместившего вред требовать выплаченное с причинителя (статья 933 ГК). По ОГПО регресс направлен против собственного страхователя в восьми случаях статьи 28.
Может ли страховая взыскать с меня выплату по ОГПО?
Да, но только в случаях, названных в пункте 1 статьи 28 закона об ОГПО: умысел, опьянение, отсутствие прав, известная техническая неисправность, нетипичное использование, умышленное непринятие мер по уменьшению убытков, оставление места ДТП, отказ от освидетельствования.
Можно ли отказаться от требования к виновнику после ДТП?
Это рискованно: по пункту 4 статьи 840 ГК, если вы отказались от права требования к виновнику или оно стало невозможным по вашей вине, страховщик освобождается от выплаты полностью или частично и может потребовать излишне выплаченное.
Кто возмещает вред при прямом урегулировании?
Потерпевший получает деньги от своей страховой. Затем страховая виновника возмещает ей фактически выплаченную сумму (пункт 3 статьи 26-1).
В какой срок страховая может предъявить регресс?
Общий срок исковой давности три года. По регрессным обязательствам он отсчитывается с момента исполнения основного обязательства.
Что будет, если ДТП произошло из-за плохой дороги?
К страховщику, выплатившему по ОГПО, переходит право, которое владелец транспортного средства имеет к лицу, виновному в создании таких дорожных условий.
Источники
- Гражданский кодекс Республики Казахстан (общая часть) от 27 декабря 1994 года: статьи 178-180.
- Гражданский кодекс Республики Казахстан (особенная часть) от 1 июля 1999 года: статьи 840, 925-928, 933.
- Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» от 1 июля 2003 года № 446-II: статьи 11, 26-1, 28.
Другие разборы по страхованию автомобилей: страховой омбудсман · ущерб сверх лимита ОГПО · выплаты по ОГПО · каско · европротокол · страховые компании по ОГПО.
Фото в начале статьи: рука ставит знак аварийной остановки на дороге, на заднем плане автомобиль. Автор: Talal, Pexels, лицензия Pexels. Снимок не из Казахстана, кадр обрезан до пропорции 3:2.
